Comment devrais-je placer mon héritage?

Recevoir un héritage

Lorsqu’on est jeune, on a l’impression que nos parents et nos proches vivront éternellement. Nous apprenons tôt ou tard que ce n’est pas le cas; puis nous perdons un être cher. Un tel événement peut donner lieu à des moments émotifs pour vous et votre famille et même après qu’un certain temps se soit écoulé. Vous pourriez douter que vos décisions concernant votre héritage soient les meilleures pour votre avenir.

Si vous recevez un héritage, il peut être tentant de faire un voyage de luxe ou d’acheter une nouvelle voiture. Par contre, il est important de prendre un peu de temps au lieu de prendre une décision hâtive. Faites un plan qui tient compte de vos objectifs d’épargne à long terme, mais également de vos besoins actuels. Voici quelques astuces sur la façon dont un conseiller peut vous aider avec votre planification.

Par où commencer?

Il y a quelques questions que vous devriez vous poser : « Que faire avec mon héritage? » « Où suis-je dans mon parcours de vie? » « Quelle sera l’incidence de cet héritage sur ma vie? » Les réponses à ces questions vous guideront dans vos décisions relatives à l’utilisation de votre héritage.

Dettes, loisirs ou épargne?

Il est important de comprendre que la situation de chacun est différente. Certaines personnes auront intérêt à réduire leurs dettes plutôt qu’épargner ou effectuer des placements. Si le taux d’intérêt de vos dettes est supérieur au rendement espéré sur votre épargne ou sur vos placements, alors vous devriez envisager de les rembourser. Par exemple, si vous avez un solde de carte de crédit ou un prêt étudiant, vous devriez considérer acquitter ces dettes avant de placer votre argent. Un héritage peut aussi être un bon moyen de rembourser en grande partie, voire entièrement, votre prêt hypothécaire ou d’autres dettes de votre ménage. Le remboursement de prêts automobiles et de marges de crédit peut améliorer votre situation financière actuelle et future. Ou si votre véhicule a fait son temps, il est peut-être temps de le remplacer. Cherchez le véhicule qui convient le mieux à vos besoins et mode de vie actuels.

Vous pourriez aussi chercher à démarrer ou à acquérir une entreprise, ou à investir dans l’entreprise d’un membre de votre famille, d’un ami ou d’un collègue. Il s’agit peut-être de l’occasion parfaite pour devenir votre propre patron et vivre votre passion.

Votre être cher vous a peut-être demandé dans son testament d’utiliser cet argent pour vous amuser. Il pourrait s’agir d’une occasion parfaite pour faire un voyage de rêve. Choisissez une destination qui vous a toujours attirée ou un endroit qui a une signification spéciale pour vous et votre être cher.

Il est également important de ne pas exhiber votre argent à tout un chacun. Vous pourriez découvrir toute une série de « vieux amis » et de « proches perdus de vue » qui vous visitent soudainement et vous demandent de l’argent. Il est peut-être temps de commencer à travailler avec un spécialiste en services financiers.

Gérer votre argent

Si vous n’avez jamais eu une somme d’argent importante à votre disposition, vous pourriez avoir besoin d’aide pour la gérer. Avoir un conseiller dans votre réseau est atout appréciable lorsque vous apprenez à composer avec votre héritage. Il peut vous guider au moment où vous cherchez à tirer le meilleur profit de votre héritage.

Demandez à votre administrateur de régime si un programme d’aide aux employés (PAE) est offert avec votre régime collectif. Ce programme vous aidera à trouver un conseiller pour vous assister dans votre planification.

Voici quelques sujets à aborder lors de la rencontre avec votre conseiller :

Héritage en espèces : Vous avez reçu un héritage en espèces d’un être cher et vous pensez à votre retraite à long terme. Quelles sont vos meilleures options d’épargne? Le REER et le CELI sont deux produits d’épargne-retraite. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les CELI et les REER, lisez cet article.

Actions et obligations reçues en héritage : Vous pourriez avoir reçu une partie de votre héritage sous forme d’actions ou d’obligations. Vous devrez vérifier si elles sont compatibles avec vos objectifs d’épargne. Vous devrez aussi vous informer des impôts et des frais payables si vous décidez de les vendre. D’ailleurs, ce pourrait être une bonne décision s’il est question d’un nombre important d’actions ou d’obligations d’une même entreprise. Par contre, s’il s’agit d’un ensemble diversifié d’actions et d’obligations, les conserver sera peut-être la meilleure décision pour atteindre vos objectifs d’épargne.

Sur le chemin de la retraite : Si vous êtes au début de votre carrière ou à mi-parcours, vous pourriez vouloir augmenter vos placements dans des fonds. La raison est que vous aurez le temps de profiter des hausses du marché, et de vous remettre des baisses, sans trop de souci. N’ayez pas une trop grande part de vos actifs investie dans un seul secteur d’activité. Si ce secteur d’activité éprouvait des difficultés, vous perdriez davantage de vos actifs que si vous répartissez vos placements dans plusieurs secteurs.

Presque au fil d’arrivée : Si vous approchez de la retraite, vous pourriez vouloir conserver l’argent dans un compte bancaire au lieu de le placer et de tenter d’obtenir des rendements plus élevés. Tout dépendra du point où vous en êtes dans l’atteinte de votre objectif d’épargne. Si vous en êtes encore éloigné, il serait peut-être plus sage de faire des placements dans des fonds pour essayer de combler l’écart. Les rendements obtenus sur des fonds seront plus grands que l’intérêt payable sur des comptes d’épargne. Si votre épargne vous satisfait, alors vous pourriez envisager l’achat d’articles ou d’activités qui vous réjouiront.

Il peut être difficile de trancher sur la meilleure façon de disposer d’un héritage. Si vous avez des doutes, attendez avant d’agir. Prenez du temps pour décider ce qui convient le mieux en fonction de votre plan financier; et si vous n’en avez pas, faites-en un. Si vous avez encore des questions, communiquez avec un conseiller.

Sources :

No RRSP? No problem — not everyone needs one. (2017)
At age 30 or 60 – how best to invest your TFSA (2017)

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